作者：林霄
近日，林霄在红枫湾艾滋防控平台收到不少社区组织负责人和艾滋患者的保险咨询，其中有个来自天津的患者说他们当地有两款艾滋患者可以购买的普惠型医疗险，想让我帮忙看看是不是真的，是不是一定可以报销理赔？
普惠性医疗险是为解决住院贵、吃药贵问题，由地方政府牵头，在基本医保的基础上，地方政府与保险公司合作推出的普惠型补充医疗保险，在医保报销的基础上二次报销，报销包括住院费用和高额自费药品
普惠性医疗险具有投保门槛低、价格便宜、保额高的特点，投保年龄宽泛、职业及健康状况。其中无需健康告知这点，让很多人由于身体状况原因不能购买百万医疗险的艾滋患者看到了希望。
但林霄提示：购买这类产品之前必须先买社保医疗之后才可以！如果身体完全健康，百万医疗险才是最佳选择。而且普惠类保险买了也未必一定就能报销，这里面有一个免责的问题。如果什么都报销，保险公司肯定损失巨大，难以为继。
比如那个天津患者说的众民保，其中的免责条款就规定：不承担初次投保前或非连续重新投保前已罹患本产品列明的五类疾病，并因该疾病或其并发症导致的医疗费用。
（图1：众民保保什么？）
由图可见，众民保对5种重大既往症不予理赔，其它一般的既往症可以理赔。比如经常被百万医疗险拒保的各种乳腺结节、肺结节，在众民保就不算重大既往症。买了过了30天等待期后，如果罹患对应的乳腺癌或肺癌，就能获得相应的理赔！这无疑是结节患者和女性的福音！
再如，高血压3级才算重大既往症。即使购买时收缩压179，也只是2级高血压，并不算重大既往症。只有收缩压≥180才算重大既往症。所以，目前收缩压较高但还没达到180的朋友，及时买上一份众民保真是“薅到羊毛”了！
但众民保免责条款第5类中包括艾滋病或HIV阳性。理赔中有免责，是不是不能理赔呢？
林霄提示：这样的理解有偏差！正确的理解是：HIV或其引起的并发症不赔付，但不是HIV引起的就应该赔付！但到底哪种病是HIV引起的呢？如果较真，没有哪个医生敢断言吧？就像各种癌症，艾滋病人可能会得癌症，但非感染者一样会罹患！如果不能确定一定是艾滋病导致的，那就一定要赔付！
我采访了北京地坛医院、佑安医院等权威医生，他们均表示：艾滋病人在服用抗病毒药物并达到检测不出病毒载量的标准后，罹患恶性肿瘤的几率和常人无异；但如果不服用抗病毒药物，艾滋病人罹患恶性肿瘤的几率高于一般人群。由此可见，感染者应及时服用抗病服药物，病毒载量达到检测不出的标准，利人利己，对减少艾滋病引起的各种副作用也有积极意义。
众民保医保内和医保外在扣除免赔额之后，分别按80%的赔付，年累计给付以200万元为限。特定药品医疗保险金可以赔付80%，年累计80万为限。毕竟很多救命药都是特药，特别是治疗恶性肿瘤的药物，价格非常昂贵。特定药品医疗保险金这时候帮了大忙！
而该患者提及的另一款全民保，报销比例偏低！医疗内住院三级医院只报销30%，医保外部分只报销10%，既往症在三级医院也只能报销10%。特定药品报销则根本没有，这是一个很大的瑕疵！
有关HIV的免责条款，其实这两款如出一辙，解释也应该完全一致，但林霄签字致电两家保司，得到了答复却迥然不同。
众民保客服的回答和我的理解完全一致。也就是艾滋病和相关并发症不理赔，依据就是医生的诊断结果。如若诊断显示某疾病和艾滋病相关就不理赔，如果不相关就可以申请理赔。
全民保客服：全民保客服接林霄的电话时回复艾滋病人不能投保。我提出异议，说按照条款应该不是这么解释，并请客服咨询理赔人员之后再回电。该客服随后以1954280****电话来电，在电话中多次重申艾滋病人不能投保该产品！
按照客服的解释，全民保完全拒保艾滋病人，买了以后也是拒赔，那还买它干吗呢？众民保则给了艾滋病人希望，只要医生不能证明疾病是由艾滋病引起的就可以申请理赔！
保险是为了应对风险才产生的。以前，红枫湾联合平安保险推出的意外险的理赔虽然也附加了一定的条件，比如艾友已经服用了抗病毒药物治疗并且CD4达到一定标准等等，但其明确标注艾滋患者可以购买这点值得肯定。林霄希望其他保险公司也能多推出类似明确表述的产品。
网上很多人和我咨询当地的惠民保类产品，这个我实在看不过来，有的一个地方就有两三个惠民保，研读条款很费时间，主动打电话咨询客服是最好的办法。
作者简介：林霄：红枫湾APP特约艾滋患者保险咨询专家，公益之星。